原本年化利率10%都不是梦，现在4%都要怀疑是骗人了。

老胡这原本只是被“拉下水”买的保险，现在看来竟成了笔不错的长期投资，这保险是什么来头？真的能赚钱吗？

01

保险安全性如何？

先来谈谈大家最关心的安全性。

目前安全型（保证本金）的投资产品有三种：国债、50万以下的存款、保险。

我第一次看到这个结论的时候，满头问号。

存款难道不是都安全的吗？

那些货币基金、银行的低风险理财产品都说保本啊？

保险跟投资又有什么关系了？

于是开始一顿搜索，国债、存款、货币基金、银行理财产品和保险，这五种产品我们分别来看下。

首先是国债。

国债保本一般是大家都认可的。本质就是借钱给政府进行国家建设，代表的是国家信誉。

中国人民银行国债知识介绍

不过，要注意这里说的保本国债是指凭证式国债，而不是可以在证券市场上交易的记账式国债。

那么银行存款呢？

银行也是会破产的。

银行破产危机

银行破产后，我们的存款就会血本无归吗？

其实，银行也会买存款保险，为的就是一旦出现风险，存款的保险机构来支付全部或者部分我们的存款。

换句话说，其实存在银行里的钱，也是保险机构托底的，但是根据《存款保险条例》，最高偿付金额只有50万。超出部分得看破产清算的结果了。

存款保险条例（部分截取）

银行门口的“存款保险”标识

再来说说货币基金。

没听说过有谁把钱放在余x宝里亏损的，但是风险低跟无风险是不同的。

翻开产品的条款来看，这里头都会有一句“本基金不提供任何保证。投资者可能损失投资本金”。

某货币基金的合同

银行的理财产品也是类似，看上去品种繁多、名称丰富，其实背后也是投资到货币市场、债券、基金等。

拿一个风险评级为R1（极低风险）的产品来说。

某银行的理财产品

可以看到产品投资的就是货币市场，翻开产品说明书，同样写着“本产品不保证本金且不保证收益”。

所以即便是最低风险评级R1的产品，也是不保证本金的，只不过R1的本金安全性高。

这里当然不是把货币基金的投资风险，跟股票的投资风险相提并论，即便都是不保本，亏损的风险也是不同的（这也是银行风险评级的原因）。

最后，来看看保险。

保险合同是明确约定，每个年度的保险金额会递增多少，每一年这张保单的现金价值（退保能拿多少钱）都会明确在合同上。

这笔钱是可以随时退保取出来的，或者也可以部分退保取出。

也就是说，保险每年的金额都是明确的，不会有任何浮动的可能（除非买的是分红型保险产品）。

那么，银行会破产，保险公司会破产吗？

会破产，但你的保单不会完蛋。

保险法第92条

保险法第92条规定，保险公司破产后，会由国务院保险监督管理机构，指定其他保险公司来接手。

保险法第100条

保险法第100条规定，保险公司应当缴纳保险保障基金，基金用于破产时，向投保人、被保险人、受益人提供救济。

根据官网公布的数据，保险保障基金在22年的余额达到了2000+亿元（其中人身保险基金为700+亿元）。

保险保障基金官网

也就是说，保险公司破产后，我们的保单会被新的保险公司接管，由新公司继续履行义务。并且保险保障基金也会给予一定资金上的救济。

现实中保险公司破产被接管的例子也有，如恒大暴雷，恒大人寿和恒大财富命运完全不同。

恒大人寿业务被海港人寿接管，保单完全没受到影响；但是恒大财富到期的理财产品无法兑付。

财联社新闻

这也是为什么，保险与国债、50万以下存款，被认为是保本的投资。

（这里要注意，保单一般5年内退保是会亏损的，并不是随取随用，具体后面会写）。

购买理财产品，说到底就是购买了一纸合同，怎么兑付完全看合同上的条款。即便销售人员说得天花乱坠，合同上写了不保证本金，就是不保证。

同时，有哪些法律法规能保障我们的资产，也是需要去关注的。

02

分散投资，先防守后进攻

胡锡进在微博的最后，感慨道：“分散布置，别玩太激进的，不贪心。”

之前也写过文章，理财的本质是把钱分成一份份。

文章回顾：不会理财就过不好这一生吗

胡锡进也有几个账户，股票基金（注重高收益）、保险（注重长期稳定增值）、银行储蓄（注重高流动性）。

有些人可能觉得，国债、保险、存款这些的收益不高。

我觉得，这就像足球队里有前锋、有后卫、有防守。

不能说后卫和防守不进球，就不需要了，他们的职责本就跟前锋不同，以防守为主。

各个投资产品的作用也是不同的，股票和基金就偏向进攻高收益，而国债和保险就注重稳定增值。

它们本身也是互补的关系，有稳定增值的投资，才能更好地拿住高风险高收益的产品。

假如一个人投入股票的钱是大半身家，那是很难在波动亏损时，淡定自若，长期持有的。

反而分散投资，最多亏损的部分已经确定，并且是可接受的，那么才能更好穿越牛熊周期。

03

老胡购买的是什么类型的保险？

最后，从胡锡进的描述来看，让他赚了20+万的，应该是增额寿险。

保费可以一次性交完，也可以分几年交，想要什么时候退保取出都可以（注意前几年退保会有损失）。

以25岁女性，购买某个增额寿产品，一次性交50万来看。

50万一次交

图中的现金价值就是当年退保时可拿到的钱，金额都是写入合同的。

可以看到，前5年退保是会有损失的，到第10年已经有了不错的增值（增值了15万+），50岁时会增值到100万+，60岁退休时就会有136万+。

所以投保的资金，一般建议是长期闲置的资金。

如果一下子没有这么大一笔钱，想要无痛存下钱来可以吗？

那就适合选择5年/10年/20年分期缴费的方案。

如同样50万，分20年投保，每年投保2.5万（平均下来每月就是2000+）。

50万分20年交

这种长期投资的方式，同样不建议早期中途退保，会存在一定损失。但是等到60岁时，同样会增值到100万+。

具体适合怎样的方案，还需要根据个人情况来针对性制定~

图片来源公众号：Shiyi保险研究室

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